在广东省唯一海岛县南澳县北端有一个深澳镇，海产资源丰富、环境优美，民风淳朴。一直以来，镇上的居民以出海捕鱼、近海养殖为生，却经常受到自然灾害和资金短缺问题的困扰，经济发展始终相对迟缓。柯先生是深澳镇金山村（信用村）一位海产养殖信用户，坐拥丰富优质的牡蛎资源但无法量化转变为融资工具，融资难题始终困扰着生产经营。今年初，中国工商银行南澳支行了解其融资需求后主动向其推荐“养殖户经营健康指数”产品，借助其所经营海域反映出来的海水优质数据，将其约80亩牡蛎可形成的碳汇收益权作为质押，根据其良好征信情况给予增信，为其办理融资50万元。柯先生激动地说：“多亏了‘健康指数’，我们终于能利用这些资源拿到贷款了！”这一创新举措，将牡蛎的固碳潜力转化为实实在在的经济价值，让渔民的生计与海洋的可持续发展紧密相连，也为这片海域的生态保护和经济发展注入了活力。

据了解，多年以来，深澳镇的数字化建设处于从零起步阶段，数据采集不统一、平台接入不统一、应用管理不统一等问题一直困扰村镇管理，渔民、养殖户也存在着量多分散规模小、经营管理水平参差不齐、贷款难的问题。为推动海岛乡村振兴发展，在中国人民银行广东省分行的指导下，中国人民银行汕头市分行推动中国工商银行汕头分行强化政银合作，以数字赋能乡村建设，与深澳镇携手合作打造“小镇大脑”产业互联智慧平台，并依托粤信融平台（珠三角征信链节点之一）加载的农融通系统开展信用村“整村授信”，强化助农金融支持，实现信用加持智慧管理和产业互联。该项目利用互联网技术，围绕深澳镇产业，将乡村管理、渔业治理、生态环保、金融惠农等功能整合起来，实现智慧养殖和镇域一网统管，使渔民养殖更加科学有序，银行助农惠农更加普惠，政府管理更加智能专业，有效提高乡镇柔性化治理、精细化服务水平。

为做好产业互联智慧平台的数字化应用，中国人民银行汕头市分行充分挖掘信用村、信用户信息价值，为银行面向养殖户开展信贷服务提供客观的数据支撑。工商银行依托平台采集、汇聚和治理形成的数据，打造粤东首个水产行业“养殖户经营健康指数”数据产品，同时将工商银行的“兴农贷”“经营贷”“房抵贷”及“融E借”等融资产品集成到平台，让渔民、养殖户全面了解银行的信贷产品，根据自己的资金需求在网上提交信贷申请，并网上签署征信查询授权书，由银行根据客户情况和提交的信息资料，完成自动化决策或半自动化半人工决策。

在自动化决策中，征信信息应用发挥了重要支撑作用。一是征信信息服务于贷前调查。银行通过对客户的征信信息进行分析、加工和处理，建立专门的数据库将有效信息保存下来供建模使用。二是征信信息贯穿于贷中审查。通过引入央行的征信信息等外部数据，综合刻画客户的信用风险，为贷中风险策略的制定提供数据支撑。三是征信信息保障了贷后管理。客户信贷业务贷后管理所需要的数据主要是还款及逾期数据，利用这些数据构建模型可以帮助银行实现催收管理的标准化与精细化。银行系统利用客户的征信信息，在风险量化模型中形成客户画像，综合评估借贷主体信用风险状况，科学做出信贷决策。

在中国人民银行汕头市分行的指导下，工商银行南澳支行借助产业智慧平台，发挥信用信息导向价值，引导数字金融向农村延伸下沉，有效弥补了农村地区银行网点及产品服务较少的短板，切实降低金融门槛，缩短信贷流程，较好地发挥信用助力海岛乡村振兴的良好作用，推动农村信用体系建设向纵深发展。截至2024年12月末，工行南澳支行向当地渔民、养殖户等个体农户、小微企业累计发放普惠贷款超500户，累计投放约2.5亿元；当地普惠贷款存量户数281户，余额超过1.43亿元。其中，在深澳镇政府建立的“小镇大脑”智慧产业平台，截至2024年12月末已为当地433户养殖户主动授信超6000万元，已落地投放贷款64户，余额约2119万元。